ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הינו תוכנית ביטוח פנסיוני לעובדים במעמד שכיר באמצעות פוליסה לביטוח חיים.
מטרת התוכנית היא חסכון לגיל פרישה.
נהוג רצוי ואף מומלץ לשלב עם החסכון ביטוח למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה .
בעבר היה ניתן לרכוש את כל הרכיבים הנ"ל תחת פוליסת המנהלים אך כיום את ביטוח החיים יש לרכוש בנפרד ולא מתוך ביטוח המנהלים.
ההפקדות החודשיות כוללות הפקדה של המעסיק לפיצויים ותגמולים ושל העובד לתגמולים בלבד.
ההפקדות לפיצויים נצברות לקופה לתשלום פיצויי פיטורים לעובד, בעת עזיבה או פרישה.
ביטוח מנהלים מוכר כקופת גמל לפי תקנות מס הכנסה.
ביטוח מנהלים הינו חוזה אישי בין חברת הביטוח למבוטח כלומר חברת הביטוח אינה יכולה לשנות את תנאיו או דמי הניהול בכל רגע נתון, וזאת בניגוד לקרן הפנסיה שם מדובר בתקנון שניתן לשינוי על ידי חברת הביטוח בכל עת.
בביטווח מנהלים חברת הביטוח היא זו שתשלם למבוטח בקרות מקרה ביטוח (מוות, אובדן כושר עבודה, פרישה לגמלאות) על פי הסכומים שרכש המבוטח בעת כריתת חוזה הביטוח. בקרן הפנסיה ישנה ערבות הדדית בין העמיתים ולכן אופן תשלום כספים תלוי בגורמים נוספים שלא תלויים במבוטח.
כיום ועל פי חוק כל הכספים המופקדים לביטוח מנהלים/ פנסיה/ קופת גמל מיועדים לקצבה לעת פרישה, אך ישנם פוליסות ותיקות שניתן למשוך מהם כספים הוניים כלומר סכום חד פעמי.
בביטוח מנהלים למבוטח קיימת אפשרות לקבוע מי יהיה המוטב בפוליסה אליו ישולמו הכספים בעת פטירת המבוטח, בניגוד לקרן הפנסיה שם אין מוטבים כי אם שאירים חוקיים של קרן הפנסיה.
חסכון בביטוח מנהלים- היא קבלת קצבה שיקבל המבוטח באופן קבוע בצורת תשלום חודשי מיום הגיעו לגיל פרישה ועד סוף ימי חייו.
אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים- הינו כיסוי למקרה של אובדן היכולת לעבוד באופן קבוע או זמני, חלקי או מלא.
מדובר בקבלת קצבה חודשית המגיעה עד לגובה של 75% מההכנסה המדווחת לרשויות ובהתאמה לסכום שנרכש בפוליסה.
בביטוחי המנהלים הישנים שנרכשו עד דצמבר 2012 היה מקדם המרה מובטח המגדיר את סכום הקצבה החודשית ממנה יהנה המבוטח עד סוף ימיו.
ככל שהמקדם המובטח נמוך יותר כך תגדל הקצבה החודשית המשולמת.
(מקדם מובטח הוא המספר בו יחולק הסכום שחסכנו כשנגיע לגיל פרישה על מנת לקבוע מה תהיה הקצבה החודשית שתשולם, כלומר אם למשל חסכנו 2 מיליון ש"ח והמקדם שהובטח לנו היה 180 אנו נקבל קצבה חודשית של 11,111 ש"ח).
דמי הניהול בביטוח המנהלים לרוב גבוהים יותר מאשר בקרן הפנסיה, את דמי הניהול ניתן לחלק לשני רכיבים : דמי ניהול מצבירה, דמי ניהול מהפקדה.
דמי ניהול מהפקדה הם דמי ניהול חודשיים שגובה מאיתנו חברת הביטוח.
דמי ניהול מצבירה הם משולמים לחברת הביטוח פעם בשנה מסך כל הכסף שצברנו בקופה.
כמו יש לקחת בחשבון כי העלויות בביטוח מנהלים לרוב יהיו גבוהות יותר מהעלויות בקרן הפנסיה.