ביטוח אובדן כושר עבודה
אז מה זה בעצם ביטוח לאובדן כושר עבודה ?
זהו ביטוח שמיועד להעניק למבוטח כיסוי למקרה שאיבד את יכולתו לעבוד ולהשתכר.
כלומר פיצוי חודשי למבוטח הנמצא במצב של אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה בשיעור של 25% לפחות ועד שיעור של 75%, ולכל תקופת אי יכולתו לעבוד או עד תום חיי הפוליסה, המוקדם מביניהם.
הפוליסה כוללת שחרור מתשלום פרמיות הביטוח כל עוד קיימת זכאות לתשלום הפיצוי החודשי.
הפיצוי החודשי מתקזז בין היתר עם תשלומים מול גורם ממשלתי וביניהם תשלומים מביטוח לאומי להם זכאי המבוטח בתאונת עבודה.
כיום קיימת אופציה לבטל את קיזוז התשלומים עם ביטוח לאומי בתאונת עבודה על ידי רכישת הרחבה לביטוח אובדן כושר עבודה.
כיצד נחליט מה הוא גובה סכום הביטוח הדרוש?
סכום הביטוח הוא נגזרת מהשכר, ממשלח היד או מעסק של המבוטח.
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא חלק אינטגרלי מקרן הפנסיה, אך בתוכניות פנסיוניות אחרות יש לרכוש אותו בנפרד תמורת פרמיה.
גובה הפרמיה לביטוח אובדן כושר עבודה הוא נגזרת של גיל המבוטח, סטטוס עישון, אך בעיקר רמת הסיכון של עיסוקו.
אז מה זה בעצם אובדן כושר עבודה?
מדובר על ארוע תאונתי או מחלה שפוגעים ביכולת שלנו להשתכר מתחום העיסוק שלנו באופן שהינו קבוע או זמני, מלא או חלקי.
ביטוח אובדן כושר עבודה חשוב והכרחי משום שהוא מעניק הגנה ארוכת טווח לארוע תאונתי או מחלה ממושכת אליה נחשפנו במהלך תקופת עבודתנו.
ללא ביטוח אובדן כושר עבודה אנו עלולים להיות חשופים לחלוטין לנזקים הכלכליים הנלווים לאירועים קשים שמאלצים אותנו לשבת בבית תקופה ארוכה ללא כל הכנסה.
ביטוח אובדן כושר עבודה מבטיח לנו את אותה הכנסה אליה התרגלנו ומאפשר לנו להמשיך להתנהל ביום יום שלנו ללא שינוי מהותי. (תשלום אכ"ע הוא לרוב עד 75% מהשכר המבוטח/ההכנסה המוצהרת בהתאם לדוחות הכנסה מרו"ח, תלושי שכר והסכום המעודכן בפוליסה).
כיום הפוליסה הבסיסית אחידה בין חברות הביטוח אך לכל חברה ישנה תוספים והרחבות אותן היא מאפשרת לרכוש עם הכיסוי.
חלק מההרחבות הקיימות בחברות הביטוח הן:
- הגדרת עיסוק - מתאים יותר לבעלי צווארון לבן, מקצועות חופשיים, אשר צריכים הגדרה ספציפית לעיסוק שלהם על מנת שלא ייפגעו בעת מקרה הביטוח.
- פרנציזה - הקדמת תקופת ההמתנה הקבועה בפוליסה האחידה והיא 90 יום. הכיסוי מאפשר לצמצם תקופה זו לפחות ימי המתנה.
- ביטול קיזוז מגורם ממשלתי- המבוטח יהנה מכפל תשלום, גם מהפוליסה וגם במידה שהוא מקבל פיצוי חודשי מגורם ממשלתי (כמו ביטוח לאומי למשל) בגין אותו מקרה הביטוח.
- נכות מתפתחת – כשמדובר באבדן כושר עבודה ממושך לאורך שנים, גובה הפיצוי יגדל בכל שנה כדי להימנע משחיקת שכר (הגידול נע בין 2%-1%).
- גידול שכר לינארי – בעת גידול בהכנסה של המבוטח הוא רשאי להגדיל את גובה סכום הפיצוי בהתאם. חברת הביטוח תהיה רשאית לבקש הצהרת בריאות רק על הדלתא בסכום. הפוליסה האחידה מאפשרת להגדיל את השכר המבוטח ללא הצהרת בריאות בשיעור של מקסימום 25%.
- סיעוד -( קשור לפיצוי של אכע בלבד ) אם המבוטח נמצא במצב סיעודי, כתוצאה מאבדן כושר העבודה, חברת הביטוח תוסיף מעבר לתשלום האכ"ע תוספת עד לסכום מקסימלי של 100% מהשכר המבוטח.