קרן פנסיה
פנסיה היא תוכנית חיסכון לגיל פרישה (פנסיית זקנה), היא כוללת גם כיסוי למקרה מוות (פנסיית שאירים) וכיסוי למקרה של אובדן כושר העבודה (פנסיית נכות).
בקרות מקרה ביטוח המצויין לעיל תשלם קרן הפנסיה למבוטח או לשאריו קצבאות חודשיות.
בשנת 2008 חוקק חוק פנסיית חובה המחייב כל מעסיק במדינת ישראל לצרף את עובדיו לביטוח פנסיוני.
לקרן תקנון אחיד המגדיר את זכויות העמיתים של כל חבריה.
כיום חלה חובת הפקדה לביטוח פנסיוני גם בעבור עמיתים עצמאים שאינם שכירים.
בקרן פנסיה קיים עקרון עליו מושתת הקרן והוא "ערבות הדדית"- כלומר מתוך הקופה שכולם צוברים יחדיו ישולמו הכספים בקרות מקרה הביטוח בהתאם לחישובים שונים.
כפי שציינו קרן הפנסיה אינה תקנון ועל כן רשאית בכל עת לשנות את תנאי דמי הניהול או מנגנון חלוקת הכספים בין העמיתים. השינויים יחולו על כל העמיתים בלי יוצא מן הכלל.
קרן הפנסיה מורכבת כאמור ממרכיבי החובה של ביטוח פנסיוני והם : חסכון, ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה.
חסכון הינו "קצבת זקנה"- קצבה חודשית שתשולם לעמית מיום הגיעו לגיל פרישה ועד סוף חייו.
אובדן כושר עבודה – קצבת נכות – מדובר בכיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה, זמני או קבוע, מוחלט או חלקי.
קצבת נכות בקרן הפנסיה אינה מקיפה בהשוואתה לכיסוי אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים.
ביטוח חיים – "קצבת שארים"- הינה תשלום קצבתי חודשי שישולם לבן/ בת הזוג עד סוף ימי חייהם ולילדים עד גיל 21 במקרה של פטירתו בטרם עת של העמית.
הקיצבה שתחושב לבן/ בת הזוג ולילדים מחושבת כאחוז מההכנסה המדווחת של המבוטח ובכל מקרה לא יותר מ 100% ממנה.
בואו ניתן דוגמא לצורך המחשה:
עמית עם הכנסה מדווחת של 15,000 ש"ח, יעניק לבן/בת הזוג זכאות של 60% תשלום חודשי שלפי שכר זה מהווים 9000 ש"ח, הילדים זכאים לקבל יחדיו סך של 40% כלומר 6000 ש"ח.
החלוקה נקבעת לפי כמות הילדים. נניח שישנם 3 ילדים, כל ילד יקבל 2,000 ש"ח עד הגיעו לגיל 21, כל ילד שיגיע לגיל 21 ייעצר בגינו התשלום ואינו יהיה זכאי עוד לקצבה.
בקרן פנסיה ישנם שאירים על פי חוק ולכן בניגוד לביטוח מנהלים כאן אין לעמית אפשרות לשנות או קבוע מי יקבל את הכספים.
אחד היתרונות הקיימים בקרן הפנסיה הוא גובה התשלום החודשי על הכיסויים הביטוחיים שנמוכים משמעותית מגובה התשלום עבורם בביטוח מנהלים (ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה). מה שבעצם יפנה יותר כסף לחסכון הנצבר בקרן.
גם במקרה של תשלום מוות שאירים הסכום יהיה גבוה יותר מסכום הביטוח בפוליסת ביטוח החיים בביטוח מנהלים (קצבה חודשית לילדים עד גיל 21 וקצבה לכל החיים לבן/ בת הזוג).
דמי ניהול – דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מהפקדה, מדובר בתשלום שגובה קרן הפנסיה מכל עמית בעבור ניהול הכספים שלנו. דמי ניהול מהפקדה משולמים על לבסיס חודשי, ודמי ניהול מצבירה משולמים על בסיס שנתי.
חשוב לדעת כי תשלומי הקרן מושפעים מאיזון דמוגרפי ואקטוארי ואם הוא נמוך אז יש השפעה מכרעת על גובה התשלומים (הכספים מנוהלים על בסיס ריבית נומינאלית (תעריפית) מבלי להתייחס למחירו האמיתי של הכסף.
קיים גובה הפקדה מקסימלי לחיסכון (נכון ליולי 2018 הינו 4,264 ₪). כל סכום נוסף המופקד מעבר לסכום זה, מופנה לאפיקי ניהול משלימים פחות רווחיים. למעשה המדינה קובעת לך כמה לחסוך ומכאן ייגזר סכום הקיצבה החודשי לאחר יציאה לגמלאות.
