ביטוח בריאות
בישראל ישנם 3 רובדים של ביטוח בריאות:
1. ביטוח בריאות ממלכתי
2. ביטוח משלים של קופות החולים
3. ביטוח בריאות פרטי
בואו נבין בקצרה מה אומר כל אחד מהם -
כל אזרחי המדינה זכאים לו והוא משולם על ידי הביטוח הלאומי, ביטוח זה כפוף לחוק הבריאות הממלכתי (1995) בו נקבע שכל אזרח מדינת ישראל זכאי לקבל שרות רפואי כפי שהוגדר בחוק .
בנוסף כל אזרח צריך להשתייך על פי בחירתו לאחת מארבע קופות החולים בארץ וליהנות משרותי הקופות השונות (כללית | מכבי | מאוחדת | לאומית).
בביטוח בריאות ממלכתי קיים סל רחב מאוד הכולל שרות של רפואת משפחה וילדים, רופאים יועצים, בדיקות סטנדרטיות, אשפוזים במידת הצורך, ניתוחים ועוד.
חשוב לציין כי מדובר בכיסוי בסיסי אך ראוי.
ביטוח משלים של קופת החולים -
מדובר בשירותי בריאות נוספים - ובשמם המקוצר "שבן".
ביטוח זה מכיל תוספות והטבות בהתאם לתכנית שכל קופה גיבשה לעצמה, כחלק מהסל אותו היא משווקת ומעניקה ללקוחותיה.
כללית מושלם/ פלטינום
מכבי מגן / זהב
לאומית לכל
מאוחדת עדיף
קיימות עוד הרחבות נוספות שניתנות בעבור תוספת תשלום חודשית נוספת קטנה יחסית.
ההרחבות הינן:
רפואה משלימה, ייעוץ פרטי, סל מורחב להריון ועוד.
בישראל נתח האוכלוסיה שמבוטחת בביטוחי ה"שבן" מונה כ 75% מכלל האוכלוסיה הזכאית לחברות בקופות החולים השונות.
הרובד השלישי והאחרון הינו הביטוח הפרטי –
זהו רובד שנמכר באמצעות חברות הביטוח ומטרתו הינה הרחבת הכיסויים החסרים בכיסויים שניתנים בשני הרובדים הקודמים.
אחת מהאפשרויות בביטוח פרטי היא שהוא מאפשר לדלג על המערכת הציבורית ולפנות באופן ישיר למערכת הבריאות הפרטית.
מה שמאפשר למבוטחים לבחור רופאים, מנתחים, מרכזי טיפול, להקדים תורים, קבלת טיפולים וניתוחים מיוחדים בארץ ובחו"ל, קבלת תרופות מאריכות ומצילות חיים, וכל זאת בזמינות גבוהה משמעותית מזו הניתנת ברפואה הציבורית.
בואו נדבר קצת על הצורך בביטוח בריאות:
בשנת 2016 חלה רפורמה בענף הבריאות, רפורמה זו יצרה פוליסה אחידה בין חברות הביטוח, כלומר פוליסה בסיסית דומה בכיסויים ובעלויות בחברות הביטוח השונות.
בפוליסה האחידה ניתן להבחין כי יש 3 כיסויים עיקריים והם:
- השתלות - לפני מספר שנים חוקק חוק ההשתלות בישראל - האוסר על סחר באיברים, ועל כן מי שזקוק להשתלה נכנס לרשימת תורים ארוכה מאוד דרך קופת החולים. (חשוב לציין כי במדינת ישראל מטעמי דת המון אנשים לא תורמים איברים, מה שמביא למחסור עצום באיברים זמינים להשתלה). למבוטח שיש את הכיסוי הזה באופן פרטי הדרך משמעותית מתקצרת, בשל הקשרים של חברות הביטוח ברחבי העולם, והיכולת שלהם לאתר איברים בצורה מהירה משמעותית אשר לרוב מצליה חיי אדם. חברת הביטוח מממנת את הוצאות ההשתלה, איתור האיבר, ההטסה והשהייה של המבוטח ובני משפחתו, ברוב המקרים מדובר בעלויות של מאות אלפי דולרים.
- תרופות - מדובר בתרופות שלא נמצאות בסל הבריאות, כגון תרופות מאריכות ומצילות חיים שעלותן היא עשרות ואף מאות אלפי שקלים לחודש.
- ניתוחים פרטיים – מדובר בכיסוי עבור ניתוחים בארץ ובחו"ל, כולל ניתוחים מחליפי ניתוח, וניתוחים בטכנולוגיות מיוחדות, גם כאן העלויות עשויות להגיע למאות אלפי שקלים.
בנוסף ישנם הרחבות נוספות כגון כיסוי אמבולטורי, נספח טיפולים לילד, אבחון מהיר ועוד.
אז למה לנו לרכוש ביטוח פרטי ?
ישנם כיסויים שמוגדרים כקטסטרופות כמו תרופות והשתלות - תפקידם של כיסויים אלה למנוע מצב שנאלץ לממש נכסים לטובת בריאותינו.
אמבולטורי - זה כיסוי שכדאי מאוד לרכוש על אף ההשתתפות העצמית כיוון שבסופו של יום לאורך חיינו אנחנו נזדקק לו ולא צריך לחכות לקטסטרופה כדי לתבוע את הפוליסה. זהו הכיסוי הנתבע ביותר והשמיש ביותר ועלויותיו זניחות.
נספח הניתוחים – היתרון שלו בניטרול כל שיקול כלכלי כאשר זקוקים לניתוח והאפשרויות המצויות בו לבחירת המרכז הרפואי והרופא המטפל.
חשוב לומר, שניתן לבצע גם במסגרת קופת החולים, אך בזמינות הרבה יותר נמוכה.
כל ביטוח כמובן נרכש לפי התאמה לצורכי המבוטח.
